Cómo se calcula la cuota de un préstamo
La mayoría de los préstamos personales, hipotecarios y de auto usan el sistema francés: pagas siempre la misma cuota, pero al principio casi toda se va en intereses y, con el paso de los meses, cada vez más se destina a devolver el capital. Esta calculadora usa ese sistema.
cuota = P × i ÷ (1 − (1 + i)−n)
- P: monto del préstamo.
- i: tasa mensual, es decir, la tasa nominal anual dividida por 12 y por 100 (24% anual → 0,02).
- n: cantidad de cuotas mensuales.
Ejemplo: un préstamo de 100.000 al 24% anual en 36 cuotas tiene una cuota de unos 3.923 por mes. En total pagarás unos 141.238, de los cuales unos 41.238 son intereses.
Consejos para pagar menos intereses
- Acorta el plazo si puedes. Un plazo más largo baja la cuota, pero aumenta mucho el total de intereses. Prueba en la calculadora el mismo monto a 24 y a 60 meses para ver la diferencia.
- Haz pagos anticipados. Cada adelanto reduce el capital pendiente, y por lo tanto los intereses de todos los meses siguientes.
- Compara la tasa efectiva, no solo la cuota. Dos préstamos con la misma cuota pueden tener costos totales muy distintos.
Preguntas frecuentes
¿Qué diferencia hay entre tasa nominal y tasa efectiva?
La tasa nominal anual es la que se divide por 12 para obtener la tasa mensual. La tasa efectiva anual refleja lo que realmente pagas en un año al acumular los intereses mes a mes, y suele incluir también comisiones y seguros. Por eso la efectiva siempre es igual o mayor que la nominal.
¿Por qué al principio pago tantos intereses?
Porque el interés de cada mes se calcula sobre el saldo que todavía debes. Al inicio debes todo el capital, así que el interés es alto; a medida que pagas, el saldo baja y la parte de interés de cada cuota también.
¿Sirve para préstamos en dólares o en otras unidades?
Sí. La fórmula es la misma para cualquier moneda o unidad indexada. En préstamos en unidades que se ajustan por inflación (como UI, UVA o UF), la cuota se mantiene fija en esa unidad, pero su valor en pesos cambia cada mes.